银行卡"换芯"进行时 没有刷卡消费，突然接到银行发来的短信称消费了6万元，报警后方知自己的银行卡被人"克隆"了。安全性正在成为磁条卡发展无法绕过的巨大障碍。 在监管部门的主导下，一场银行卡换芯运动正在轰轰烈烈地开展着。央行要求，商业银行要在2015年全面发行功能强大，安全性、加密程度更高的IC芯片卡来全面替代目前通行的磁条卡。来自银行方面的信息是，随着时间的临近，银行正在加速运作IC芯片卡的推广。 不安全的"芯" 中国证券报记者在电脑上输入"如何克隆银行卡"等字眼，网页上立即跳出相关词条，上面公然写着："9800元，专业银行卡复制器，目前仍然可以成功破解工商银行（601398）、农业银行（601288）、交通银行（601328）……各行银行卡。" 通过该网站购买采集器、读卡器，对方还会提供教授视频，一个普通人可以很快掌握复制技术。如果用自己的卡进行克隆，一张卡片克隆出来只要几秒钟。 "在目前的全球信用卡市场上，磁条卡还是主角。"业内人士表示，而在银行卡的使用过程中，磁条信息非常容易被窃取，一些犯罪分子经常会使用一些"白卡"来克隆银行卡--即将磁条信息写入"没有卡号、磁条信息、发卡日期"等的空白卡，然后一张克隆卡就完成了。 "白卡的售价在8元至10元之间，磁条信息最便宜的只要30美元左右。"业内人士指出，境外存在着不少出售磁条信息的非法网站，他们根据各个国家的信用额度高低来收取不同的费用。 "克隆"银行卡让金融消费的风险大增，银行方面确实也存在很多的无奈。受到自身局限，磁条介质存储量和加密技术都无法有所突破，金融案件风险正在呈现放大趋势。"正是基于磁条卡安全性上的种种弊端，银行正在研究推广反仿制伪冒功能更强大的IC卡。"某银行人士告诉中国证券报记者。 投入巨大 2011年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，"十二五"期间将全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行（601988）卡的产业升级和可持续发展。 央行人士表示，央行早已经定下银行卡换芯的时间表。2011年6月底前，工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡；2013年1月1日起，全国性商业银行均应开始发行金融IC卡；2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。 但是据银行内部人士透露，银行方面一直是"磨磨唧唧"，"磁条卡的安全性方面的隐患银行心知肚明，但是"换芯"所需要投入的大量费用也是银行方面必须考虑的"。 中行人士表示，"我们现在只在部分私人银行的高端卡上实现了磁条卡向IC卡的转换。比如，目前中行的全球通白金IC卡已经在推广使用IC信用卡，全国这类客户大约在40万人。" 银行人士指出，现在仍旧是磁条卡大行其道，主要原因在于推广IC芯片卡银行需要承担昂贵的换代费用，一个区域的预算大约有6000万-7000万元，主要包括线路改造、平台搭建、机器换代。 "尤其是目前的ATM机主要是以磁条卡为介质读取信息，如果换成芯片卡的话，很多ATM机器需要升级改造甚至全面更换。" 据业内人士初步估算，全面换芯，银行需要额外支付的成本可能要超过千亿元。"所以，即使看到了磁条卡信息存储量小、磁条易读出和伪造、保密性差，容易被犯罪分子盗取磁条上的资料等缺点，但是很多银行仍旧是迟迟不愿意推广IC芯片卡。" 大行率先动手 某大型银行人士表示，磁条卡让位于安全性、承载信息量更大的金融IC卡已经成为大势所趋。随着央行规定日期的临近，很多银行已经开始在换芯方面加速推进。 据某大型国有银行信用卡中心人士指出，现在全国范围能提供金融IC卡的厂家大约在12家左右，我们现在通过招标选择4-5家进行合作生产符合央行PBOC2.0要求的金融IC卡。"目前规模和研发能力较强的厂家主要是珠海金邦达、恒宝、东信和平（002017）、黄石捷德、中钞信用卡公司等。" 业内人士表示，中行和建行在推广IC卡方面动作较快，目前总行已经完成IC卡提供商的招标和遴选工作。农行也已经开始启动招投标程序。而工行还未开始。至于其他中小银行尚在筹备之中。 上述人士指出，随着央行规定日期的临近，很多银行都开始将银行卡"换芯"作为重要战略加以重视。现在很多银行发行的新卡都将IC芯片和磁条捆绑在一起。 有分析人士表示，金融IC卡迁移将直接创造一个300亿元的市场。目前我国存量银行磁条卡在22亿张以上，每张金融IC卡提供给银行的单价在15元。考虑到芯片价格会随着规模增长有所降低，以及银行卡应用的自然增长，起码总值在300亿元以上，芯片厂商和卡商均会大幅受益。与此同时，消费者将享受到新技术带来的安全和便利。 银行人士指出，金融IC卡广泛推广后，持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、休闲等领域使用，享受事务处理与缴费一站式服务，实现生活与消费"一卡通行"。 该人士透露，央行和人保部达成共识，确立"芯片级"的合作战略，在社会保障卡上增加金融IC卡应用。简而言之，就是发行具有支付功能的社保卡。 此外，未来的金融IC卡会将交通、社保、居民消费集于一卡，将银行卡信息、住建部信息、社保卡信息融合在一张金融IC卡上面。 EMV认证进展缓慢 国内芯片业人士透露，尽管市场对芯片国产化有着较高的期待，但事实上国内已经发行的2000多万张金融IC卡均是采用进口芯片，国内芯片商并未实现供货。其中主要阻碍就在于EMV认证进展缓慢，国内金融IC卡产业需要时间去适应和满足各种标准。 未来我国将以自主标准为主导，并实现自主标准与欧盟标准的兼容。据悉，在金融IC卡的标准方面，最主要的是2005年央行发布的《中国金融集成电路（IC）卡规范》，即PBOC 2.0标准，该标准增加了与EMV标准兼容的借/贷记应用，为我国银行卡芯片化奠定了基础，确保我国银行卡芯片化实现联网通用和安全性。 此外，大唐微电子、同方微电子等公司也在参与EMV认证，如果通过该认证，则意味着国内芯片公司也能为海外的卡商供应符合EMV标准的芯片，从而走出国门。 大唐电信（600198）相关人士透露，公司在EMV认证的技术测试已经通过，下一步就是获得认证的技术评估报告，这将意味着公司在金融IC卡芯片的技术上已经完全合格，可以依据技术评测报告与客户进行金融技术沟通。 有银行证券分析师认为，国内EMV迁移慢于预期的主要原因是国内芯片厂商难以通过EMV认证，但从长期来看，EMV迁移符合银行卡整体技术发展趋势，随着金融安全提上日程以及央行推行力度的加大，金融IC卡将是大势所趋。 此外，在国内产业界暂时还未通过EMV认证的情况下，社保卡加载金融功能，也有助于国产金融IC卡芯片厂商实现大规模商用，为今后更大市场空间的EMV迁移积累经验。（.中.国.证.券.报） |
