安老按揭 令你多一笔退休金

港股新闻

上次提到，作为退休保障的一种工具，如果有能力的话，除了自住物业之外，多买一个物业收租是不错的选择，尤其是姊妹们。因为我觉得，买楼确实很适合我们，除了一种来自砖头的安全感外，买楼相对比较简单，楼宇的质素不会像股票质素的变化那么大，绝对是我们姊妹们可以驾驭的！

   不过，当我们年纪渐大，有楼收租的最大风险是遇上租霸，因为这时我们可能再没有能力应付或处理这些事。如果没有子女或后辈协助，便可能要考虑出售这些物业了。

   有楼收租等于每个月定期发放退休金，但其实，你现时的自住物业，也可以是你另一笔退休金的来源。只要你将已供满的自住物业抵押给银行，便可以按月收取年金（等于向银行贷款，最终以物业偿还，而且每月转账入自己户口，完全不用担心遇上租霸），这不是等于收租一样吗？重要的是，你可以继续在该单位居住，直至百年归老为止。

   这种安排叫做“安老按揭”，又称逆按揭，因为传统上，你只会向银行借钱买楼，很少会将自己层楼按给银行，然后定期向银行收取“按揭”，所以有些人叫这种安排为“逆按揭”。

   这项逆按揭其实已推出一年多，计划主要让60岁以上的长者申请，但楼龄必须在50年以下，而物业价值也会以800万为上限。借款人可以选择10年、15年、20年，又或者终身领取每月年金。

   当安老按揭终止，或借款人百年归老后，遗产继承人有优先权将先人所“借”的年金一笔过偿还，如不，银行便会出售该物业，以清还安老按揭的贷款。

   如果款项不足以抵偿贷款金额，便会由按揭证券公司承担，但如果有余款，便会归还给借款人或承继人。

   姊妹们，大家可以想象到，如果你的年纪愈大，选择支取年金的年期愈短，每月收取的年金就愈高；相反，年纪愈轻，又选择终身收取年金，每月收到的年金便愈少。

   以下我可以给大家一些数字参考，让姊妹们对于可收取的年金数目有一个概念。如果你现时60岁，选择收取10年年金，那么，每100万的楼价，每月便可收取3,700元年金；如果终身支取，则每月可收取2,000元。如果你的物业市值300万，就将上述数字直接乘3便可。

   如果你是70岁，并选择收取10年年金，那么，每100万的楼价，每月便可收取5,100元；如果终身支取，每月也可收取3,100元，这是很不错呢！

   值得一提的是，如果你的物业是联名持有，也可以两位同时申请，但两位申请所得的年金会略少于单人申请，而计算年纪时，会以年纪较轻一位为准。

   根据按揭证券公司提供的数字，截至2012年10月底止，共有290宗申请，当中以申请10年年金和终身年金的比率最高，分别达到34%，而申请者的平均年龄为71岁，抵押物业的平均楼龄为31年，而每位申请人支取的年金平均为13,500元。

   姊妹们，如果你有一个自住物业已经供满，楼龄又在50年以下，你应该不用太担心退休的问题了，因为到最后，你手上的砖头仍然是值钱的！