8年收入要够63年用？！

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最近几个月，无论是我的客户，又或者身边的亲友，竟然有几位不约而同地患上严重疾病，有些因为及早发现，所以暂时没有危险，但也有的是，因为发现时已经是晚期，所以情况很危急，令我感到万分无奈。
    我知道，我们不能阻止这些事情发生，但如果大家都能早作准备的话，至少在财务负担上，是可以轻松得多的。事实上，这些都是我们的工作范围，也是我们的使命。如果我们能够做好这份工作，或至少将这个信息传开去，我相信，我们能为不幸的人减轻部分痛苦。
    这些事情又令我想起，无论是我的客户，又或者亲友中，晚年丧偶的，确实大部分都是女性，平均三对长者夫妇中，就有两位是丧夫的，即是说，男性相对确实比女性短命，某程度引证了上期我引述统计处的数据。
    好了，从理财角度，我们应该怎样规划退休呢？一谈到退休，第一个问题当然是，到底需要多少钱才可以退休呢？现实上，需要多少钱才能够退休，绝对因人而异，但我可以提供一些基本的思考和计算方法，让姊妹们有个依归。
    首先，有三个数据是大家必须决定或估量的，最重要一个是你想何时退休，这个数据是可以自己“决定”的。然后，第二个数据就要“猜一下”了，那就是你退休后，你的退休金要用多久。又或者，简单直接的问法是，到底你“想”活多久？！
    这个数据很重要，因为整个退休计划的成败，很大程度取决于，你的退休金到底要用多久（即是你会活多久）。只可惜，这是一个估量的数据，不过，估量当中也有客观的成分，最主要就是男性和女性的平均预期寿命。这正正就是上期我提到统计处给大家的数据了。
    上次谈到，统计处刚公布了，去年女性的平均预期寿命是86.7岁，而2006年时，女性的平均预期寿命只是85.5岁。即是说，如果是2006年出生的女孩子，预计她可以活到85.5岁。如果姊妹们跟我的年龄差不多（还有很长日子才退休：）），我相信，最好预计自己可以活到80岁，甚至85岁就最安全。
    我可以告诉大家，虽然大部分客户都会说：“我不想太长命。”但最近几年，我跟客户做退休策划时都会建议，男性客户应该预算自己活到80岁，女性则应该预算自己会活到85岁，这样才较为切合现实，而且也较稳妥。
    当然，我要补充的是，主观因素方面，例如个人健康也主宰了你可以活多久。所以，到底可以活多久，其实包含主观和客观成分。
    实际来说，如果你预计自己可以活到85岁，并想60岁退休，你的退休金便要用25年；假如你想55岁退休，你的退休金便要用30年；如果你想提早到50岁，甚至更早便退休，你的退休金便要用35年，甚至更长。
    我想提醒大家一点，如果你想提早退休，就等于工作的年数缩短了，例如你是22岁出来社会做事，但想50岁退休，并估计自己会活到85岁，就等于你工作28年的收入，要足够63年用；如果你可以等到60岁才退休，就等于你工作38年的收入，可以摊开63年用，这样就可以轻松一点。
    简而言之，愈想提早退休，要准备的退休金便愈多，又或者说，你工作期间要赚更多钱，因为工作赚钱的时间和退休用钱的时间是“此消彼长”的。
    好了，你计划好何时退休，以及估算过自己的退休金要用多久后，接下来一个很重要的数据便是你预算退休后，每月的开支是多少？！由于篇幅关系，下次再续。
转载于：经济通

四季常青

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