| “以房养老”的“小众”理财方式 ■特约记者 蒋举 日前，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，具体操作办法和实施计划有望在明年一季度出台。 “以房养老”的概念被提出已经超过5年，曾经有些金融机构积极推动，却由于法律法规的滞后，导致这项业务不能迅速打开市场；也因为老百姓对这一模式的安全性和可行性不甚了解，包括传统观念的制约，“以房养老”一直没有实际进展。 在这里，记者选择购房人对“以房养老”诸多疑问中具有代表性的问题予以解答，希望能帮您更加了解该项业务，为您将来的决策提供一些参考。 一“以房养老”，老人去世后房子归银行吗？ “以房养老”是一种养老保险业务，又称“倒按揭”，即住房反向抵押养老保险。老人将自己的产权房抵押出去，在继续享有住房使用权的情况下，定期取得一定数额养老金；老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，再将住房出售或出租。由此，老年人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。 我国如何开展这项业务，还没有具体的实施细则，但可能性很大的是保险公司率先推出这项业务，也不排除商业银行待法规成熟后介入。所以，跟老人打交道的既可能是保险公司，也可能是银行。 从国外的经验看，老人去世之后，房屋残值全部归金融机构的条款，以及继承人来处理余额部分的条款都存在。所以，不见得老人去世后房子就一定归银行。待相关法律法规出台之后，老人们可以有选择性地签约。 二70年产权，制约了“以房养老”？ 其实，“70年产权”确实制约了“以房养老”这项业务的推进。但严格来说，被该问题困扰的不仅仅是老年人，保险公司和银行对此可能更为忧心忡忡。 我国住宅土地使用权是70年，老年人从买房到去世，很可能将这个年限使用殆尽，金融机构在产权人身后接手房产，马上就面临着土地使用权到期的问题，这个时候房屋的残值如何计算是个大问题。一方面房子增值，银行、保险公司才能“有赚”；另一方面土地使用权到期之后，政策不明朗，房子的价值不好算，对金融机构来说是很大风险，也就无从跟老人签订协议条款，也就更无法决定每个月给老人“发”多少钱才合适。 上述问题，需要尽快从政策层面得以解决，否则，“以房养老”很难落实。 三把房子留给银行，跟孩子如何交代？ 媒体在街头采访市民，很多老人坚决表示“不参与”，说没法通过孩子这一关。 业内人士认为，以倒按揭方式“以房养老”，并非“全民养老运动”，而是“小众”范围内的理财方式，是否选择全凭自愿。“以房养老”是那些可以自由抵押房屋、可以跟子女摆平关系的老年人盘活资金、改善生活的一种途径，是退休生活质量的一种补充。 “以房养老”，并非只是瞄准这一代老人，而更看重10年甚至几十年后的养老市场。 大部分人退休之后的平均收入，只是工作期间收入的30%~50%。有些老人说“我们退休了，不用什么钱”，对节俭惯了的他们而言，退休金也许就够花了。可是，到了“70后”、“80后”这一代人退休时呢？他们习惯了到处刷信用卡、泡酒吧、唱卡拉OK、买名牌，恰好这群人又是赶上高房价的“房奴”，让他们退休之后，守着一套刚付清全部贷款的房子过清苦生活恐怕很难。因此，这种现象还是需要找一个解决出口的。 另外，面对父母有“以房养老”意向的时候，年轻人应该学会换位思考，是否自己对老人“养儿防老”的期望有做得不到位的地方？或者思考一下，自己将来退休之后，该如何保证生活质量，是依靠子女，还是趁自己年轻时好好供房，年老之后“以房养老”？ 四房子押给银行，不如自己卖了拿现金？ 有人会这样认为：“房子押给了银行、保险公司，每个月拿着有限的按揭款，还要看他们脸色。如果真的缺钱，不如自己把房子卖了，一下子拿一大笔钱，比什么不强？” “以房养老”的“卖点”，就是在你活着的时候不仅拥有自己房屋的使用权，还有人定期给你发钱，去世之后人家才来收房。如果你把房子一下子卖了，手头是有钱了，但要算算这些钱够不够花到去世。另外，倒按揭还能允许在你活着的时候，把房子租出去赚取租金。按今年北京5环周边的两居室计算，仅倒按揭就能保证您每月1万元~2万元的进项，“老白领”的生活水平还是能够有保障的。 五“以房养老”更适合孤寡老人？ 有观点认为，“以房养老”更适合孤寡老人。这就让一些有试水倒按揭打算的市民顾虑重重，担心参与了以房养老，自己落一个“儿女不孝”的名声。 对此，专家表示，首先，倒按揭是一个由您自由选择的理财项目，很可能在未来10年甚至更长时间，只被少数人接受和使用。其次，等到相关政策出台之后，应该也不会只有一款协议，会考虑到老人的选择权。比如，每个月金融机构给您的支付额度可以选择，您去世后房屋由谁收回也可以选择。您可以约定继承人收回房屋残值，子女在向银行支付了利息之后，房子回到自己家人手里也是可能的。（中国网） |
