| 我们于8月11日举办了“国信银行家沙龙”，邀请某上市股份制银行深圳分行信贷部经理与投资者进行了交流。邀请嘉宾有十几年银行信贷审查经验，有外资银行国内分行负责人工作经验。 评论： 银行信贷增长和资产质量 7月份以来信贷标准逐渐收紧，不能再增加风险敞口。由于资本充足率要求严格，股份制银行在扩充资本之前开始谨慎贷款，该股份制银行增资前下半年的风险加权资产只能增加几百亿。总行口风一紧，分行的信贷标准从7月份就开始收紧，现在的贷款放贷标准比上半年大幅严格。目前是在分支行报上来的备选项目中选取收益更高的项目，而不像在上半年，当时只要企业条件基本满足就会审批放贷。预计下半年银行的议价能力提高，利率上浮的比例会提高。该分行刚接到通知，不能再增加风险敞口，新增贷款的指标只能来源于旧贷款的到期及其他风险敞口的转移。 实体经济对贷款的需求。1、房地产贷款。该分行房地产相关贷款占贷款总额的60%以上，该行贷款余额中40%是房地产开发贷款和按揭贷款，20%以上的企业贷款是以厂房和土地抵押为主。09年以前该分行没有房地产开发审批权，但今年分行有了几千万元以下授信额度的审批权。2、生产性贷款企业需求。生产性企业对资金的需求有恢复，趋势是逐月向好，但还没有恢复到07年和08上半年的水平。深圳出口企业转做内销的较多，内销的资金需求大于出口的资金需求。银行有些担心在银行系统收缩信贷后企业的资金实际需求会下降。3、银行贷款和股票市场。生产性企业的资金流入股市的不会太多，接触的民营企业家自己炒股的不超过10%，同时银行对资金的运用和周转会有些监控。银行给中小企业增加贷款，必须在明确观察到企业收入增加或规模扩大。 贷款质量问题。1、短期资产风险来至于银行自查。上半年为争市场份额，银行都把信贷标准放得较松，基本满足条件的一般就放了。他们信审员非常忙碌，人手明显不足，很多项目没看清楚就放款了。所以资产质量的短期风险取决于银行的态度，如果银行对一些风险项目进行再次审查，对风险大的项目停止贷款，那么之前已经放出的贷款就有可能出问题。2、目前快速放贷后的资产质量肯定好于90年中银行的资产质量。当时更多的是指令性贷款，他印象中当时很多贷款在放贷之前就确定收不回来了；目前虽然放贷标准放松了，但贷款基本条件需要满足，信审员还能确保短期内贷款不会有大问题。 中小企业贷款在中国的发展 该分行中小企业贷款较成功的原因。该分行的中小企业贷款在深圳做得比较成功，上半年利率上浮的比例在对公贷款中占60%，利率下浮比例为10%，原因主要是：1、激励机制到位。该行的待遇在同行业较高，而且放出一笔好贷款和一笔差贷款造成的收入差别大；2、信贷文化。该行的文化较务实，关系较为简单，以业务为导向。3、业务上有创新。在发展贸易融资的同时，通过协会和当地街道拓展中小企业客户资源，采取相关利益者互相担保的方式确保资产质量。该分行的中小企业贷款中，联保联贷的比例占50%，抵押贷款的比例占30%，担保公司担保贷款的比例占20%。 国内银行和外资银行在中国中小企业贷款的差别。1。外资银行以信用贷款为主，而国内的银行的中小企业贷款基本上是抵押贷款。2。外资银行的客户经理一般比较客观描述企业的实际情况，信贷审批人员比较信任客户经理；国内的客户经理一般只讲好的，信贷审批人员不太敢相信客户经理，常亲自到企业现场了解情况，这与激励机制和信贷文化有关。3。外资银行的员工越到上层约束就越大，而国内相反；领导行为规范，则下面员工的行为就会规范。4。外资银行会选较合适的人，系统培训，这样全行上下容易形成较统一的信贷语言、信贷理念和文化；国内银行选择员工是从多角度考虑。5。外资银行风险定价能力较强。 对中小企业贷款未来发展的认识。1、中小企业贷款发展空间大。他认为国内只做中小企业抵押贷款极大限制了中小企业贷款，这是观念上的误区。他认为大多数企业在被了解之后都可以做信用贷款，只是贷款金额的问题，例如一家企业一年赚10，000元，给其2，000元的信用贷款风险是很小的。目前银行可以在大客户上获得较高的收益，没有动力去做一些细致的工作。深圳只有15%的企业获得了银行授信，中小企业贷款发展空间很大。2、什么特质的银行会在中小企业贷款中成功？。务实求真的信贷文化，中小企业贷款做好需要全行上下都要讲真话，以业务为导向的银行容易成功。职业化的团队，中小企业贷款对风险的识别和定价要求较高，所以对审批员和客户经理职业素养要求较高，银行要能容纳和培养这种职业团队，有一个学习能力强的团队。逐渐培养的广泛客户基础，中小企业贷款逐渐培养的，从10万到100万，再到1000万，所以这方面成功的银行应该是为长远利益不断有意识扩大客户基础。在中小企业贷款方面，他个人比较看好江浙的银行和外资银行。 |
