培养正确使用信用卡的习惯

港股新闻

笔者最近帮忙好友解决他儿子Paul拖欠信用卡卡数的问题。他的儿子有固定工作，月入2万，一共借了16张卡，欠款约30余万元。原因不明，但与一般赌债或因家庭个人突发紧急事件等开支的原因不同。

   据了解，他是一个比较容易被人“左右”的人。例如接到Cold Call电话，或在街上/商场被推销，他会来者不拒。于是本来只是想申请一张信用卡，可能或多或少为了赠品或一些优惠，岂料不知不觉间，从第一张消费开始，不能自拔。结果每月要还清卡数变得不可能，于是以卡压卡。从新的信用卡提取现金来应付其他卡的最低付款Min Pay(Minimum Payment)，结果不到两年时间，他已到达为还卡数打工的日子。每月2万收入，但生活素质却比领综援也不如，他每月还接近一万元的Min Pay，还要给7000元家用，自己只有不到3000元可用。

个人贷款利息稍低

   笔者建议Paul以一个私人贷款将所有卡数还清，每月还款约8000元，不到四年便还清。否则继续以卡数借贷，可能未来30、40年也为银行打工。

   借卡数原因众多，笔者很久以前也因为投资失利，而借取现金周转，但也只是借了不到三个月，选择以个人贷款解决。因卡数利息年利率超过30%，但个人贷款一般是6-7%，不超过10%(视乎借款人的信贷条件及纪录)，两者差距太大了。

   年青人消费过度，不懂理财，受到潮流，甚至广告迷惑，究竟要怎样避免过度签账而至债台高筑？其中建议如下：

   (一)控制最多持有两张信用卡，只为方便；

   (二)不要为了食肆优惠，赠品或会员礼品而中招，因小失大；

   (三)每月清数，还要收到月结单便要清还，不要自作聪明，等最后限期才交，以为节省利息；

   (四)应看信用卡作为方便签账的工具，不要将自己沦为信用卡的奴隶；

   (五)别从信用卡提取现金，除非在国外遇上突发事。

管理消费模式、心态

   归根究底，虽然说银行及信贷公司以不同形式推销最低还款概念(但利息非常高)，甚至申请新的贷款，“卡数一笔清”，于是又再重新消费。这些推销手法被人诟病，但牛不饮水很难把牛头按下来。我们应反省自己，不应因为贪念、实时享乐、虚荣，而不好好检讨和管理自己的消费模式，更重要是消费心态。

   培养正确的理财观念需要长时间，父母以身作则最好。不要以为好像有些人学炒股票，以为上了十堂课，便完全学懂了，“一切在自己掌握之内”。正确的理财观念要从小培养，不能一蹴即就，没有快捷方式的。

愈早培养愈好

   从小培养孩子正确的信用卡使用方法和心态是非常重要，包括信用卡的作用，那便不用当出现问题时，责怪金融机构为何推销最低还款额!否则会带来非常坏的结果。 因还卡数而变得生活秩序混乱、对生活失去兴趣、失去自信心、不关心自己的健康、与家人关系疏离，连工作也可能失去，长远更会影响他们的人生计划，例如置业、结婚……

   早些教导孩子正确的理财观，愈早愈好。
转载于：经济通