没有一千万别指望退休？

港股新闻

连续几期讲过退休规划需要考虑的因素后，今日是时候作一个总结了。
    简单来说，如果你想规划退休，第一个要知的，当然是你想几时退休；然后就是你的退休金要用多久；第三就是退休后每月的开支多少。另外，你也要考虑一下以哪个百分比作为未来通胀率的估算。
    我再举一个例子去说明。如果你现在40岁，计划55岁退休，并估计退休金会用到85岁，再经一番估算，你认为退休后的每月开支，大约相等于现在的15,000元，而你也确定了，未来的平均通胀率是4%。
    那么，下一步就可以计数了。第一步就是算一算，随着通胀上升，这15,000元到了自己55岁时会变成多少。即是说，如果现值是15,000元，每年的通胀是4%，15年后，这15,000元的未来值就是27,014元了。
    正如我早前所说，如果你认为，由退休开始，你可以用你的退休金每年赚到4%回报的话，其实，你可以简单地，就当退休后的通胀可以由投资回报抵消，如果是这样，你要预备的退休金就是970多万元（27,014元x360个月＝9,725,040元）。
    如果你可以利用退休金每年赚取5%回报，即是可以稍为高于通胀的话，则你需要预备的退休金可以少一点，大约只需840多万。但另一个极端是，如果你的退休金在退休后完全没有回报，即是每年都被4%通胀蚕食的话，你要预备的退休金就不是970万，而是1,879万了！是不是很吓人呢！？这也就是我所说，退休的最大敌人是通胀的原因了。
    换句话说，作为一个普通的中产，如果想55岁退休（假设距离退休还有大约15年），以现在的15,000元每月开支计，如果没有一千万的话，真的很难退休？！而且，这还假设了，你已经有一个自置的物业和一份足够的医疗保险呢！
    当然，我要强调一点，退休开支除了因人而异之外，还会因地而异。近年港人流行北上退休，这是一个趋势的问题，但也是一个现实的问题，因为内地生活水平仍然较香港低，因此，如果退休后你打算回内地居住，开支预算也可能少一点。但假如你想在外国退休的话，便要清楚当地的生活水平和通胀情况，因为这样会直接影响你退休所需的金额。
    不过，最后我仍然想指出，就算你计算出，退休时需要970多万元，也不等于由现在起便要累积到970多万才可以退休。正常情况下，你应该还有强积金，又或者其他资产，而这些储备由现在到你退休时，也应该会有增值，因此，大家要计算的其实只是一个差额，即是你已有的储备，累积到退休时的金额，与实际退休所需金额的差距。
    万一到最后，你真的不能累积到所需的退休金，其实还有一些折衷办法，例如延迟退休，又或者将退休后的开支水平降低，又或者，退休后再找一些有收入的工作等等，都是没有办法中的办法。
    总括一句，退休时有足够储备作为日后退休之用是最好不过的；如果能够提前达标（提早退休），更是无以尚之，这一切都源于良好的规划，以及有纪律的实践。
转载于：经济通

四季常青

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