女子爱财：40岁后应有跟身的医疗

港股新闻

上期的话题是“女人要学会‘保护’自己”，反应出奇地热烈，原来这类切身题材最能引起大家共鸣。我收到很多响应和问题，我会尽量抽时间跟大家互动，如果姐妹们有些涉及私隐的话题，也可以电邮给我。
    不过，继续之前，我想作一次整体的响应。有读者问：“我已经年近半百，现在才买医疗保险，会不会很贵呢？”我想告诉大家，不是贵不贵的问题，是能否买到的问题。如果能够买到，就算贵一点也是值得的，因为只要有杠杆，就能够发挥保险的功能。
    存钱在银行和买一份保险（存钱在保险公司），最大的分别是，当有病的时候，银行有多少钱，你就只能用多少钱；但保险不同，你存了10元在保险公司，当有需要的时候，你便可能有100元，或者200元，甚至更多钱用。如果大家明白这个道理，就知道怎样决定了！
    正如我上次所说，现代女性最需要保障的，就是由疾病引致的巨额开支。正所谓，男人短命，女人多病，这是很现实的问题！所以，我会分两次，就医疗相关的保险，深入地跟姐妹们分享一下我的心得和见解。
    首先，所谓医疗保险，我会归纳为住院医疗和危疾保险两大类。
    不知大家是否知道，这两种保险的赔偿方式有很大分别。住院医疗的赔偿方式是“实报实销”，即是说，你今次入院花了多少钱，保险公司的赔偿上限，就是你所有的单据。就算你买了一份以上的医疗保险，如果你的单据已经由一份保险赔足，那么，就算你还有另一份住院保险，也不会再得到赔偿，除非你买的是住院现金（这类保险日后再谈）。
    另一边厢，危疾保险是“一笔过”的赔偿，无论你买多少份（只要保险公司受了你），只要确诊患上受保的危疾，每一份保险都可以获得赔偿。还有的是，虽然名为危疾保险，但保险公司不会管你获得的赔偿是否用来治病。夸张点说，就算你用来旅行，甚至大吃大喝也是可以的（如果你还可以的话）。
    这样说吧，危疾保险的最大用处，是用来弥补因患病而带来的其他财务损失，以及医疗保险不能保障的一些支出，例如近年较流行的中医或另类治疗等。另外，顾名思义，住院医疗当然是保障住院期间的医疗开支，如果你的治疗不是住院期间产生，住院医疗是不受保的，这时，危疾保险就能发挥它的功能了。
    如果你问我，这两种保险都重要，因为一次患病入院，不用多，就说一星期吧，做一个不大不少的手术，再加上一些必须的检查，埋单也可以是十万八万！如果出院后还要跟进，整笔开支都足以影响阁下的财务预算。
    不过，近年不少雇主都会为属下员工提供团体医疗保障，作为员工福利的一种，而所谓的团体医疗，一般都是指门诊和住院，很少会提供危疾保障。所以，姐妹们，我建议大家趁年轻时，先替自己买一份危疾保险。至于住院医疗，如果公司真的有提供，你可以先了解一下保障的金额和范围是否足够。
    我可以告诉大家，以今时今日的医疗开支计算，如果要入住私家医院的大房，至少需要600元一晚，手术费最好能有5万元或以上，而检查、化验或药费等杂项，最好要有1万元或以上才算足够，最好还有一笔额外医疗的赔偿金额作后备，这才叫做足够。如果以这个标准检视是不足够的话，你应该考虑买一份私人的住院医疗。
    但我有一些醒目贴士可以提供，给大家省一点钱。近年很多保险公司都会提供一些有垫底的住院医疗，就是配合普遍客户都可能有一份公司提供的团体医疗的趋势。以垫底方式购买跟身的住院医疗，保费可以便宜不少呢！
    垫底的安排是，如果有住院医疗要索偿，首先应该向公司的团体医疗索偿，只要团体的医疗赔偿超出你跟身医疗要求的垫底费用，余额便可以再由自己跟身的住院医疗赔偿了！
    另一点很重要的是，受保人可以在退休后，无条件转换至没有垫底的私人医疗，这就是最称心的安排了！
    好了，大家或许会问，如果我的公司很慷慨，给我的住院医疗，保障范围和保额都很大，那么，我还应该买一份跟身的住院医疗吗？
    由于篇幅关系，我想先给大家一个响应，然后下次再跟姐妹们讨论。我的看法是，应该的，最好是在40岁后！
转载于：经济通

沧海一滴水

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